Processo de Ação de Classe de Pontuação de Crédito Equifax

Equifax emite relatórios de crédito enganosos aos clientes pagantes

No ano passado, falhas maciças de segurança cibernética na Equifax expuseram informações pessoais sobre mais de 145 milhões de consumidores a hackers criminosos. Essas informações incluem números do Seguro Social, informações do cartão de crédito, carteiras de habilitação, números de telefone e muito mais. É um caso claro de negligência grosseira por parte da Equifax, que esperou vários meses antes de informar os consumidores. Embora corrupto legisladores federais e a administração atual estão retrocedendo para proteger a Equifax da responsabilidade, a infame violação de dados não é mais o único problema da empresa.

De acordo com uma queixa pendente, os consumidores que pagaram à Equifax uma cópia de seu relatório de crédito receberam informações que eram, na melhor das hipóteses, imprecisas e, na pior das hipóteses, inúteis. Os demandantes no processo de ação coletiva pendente alegam que suas “pontuações de crédito Equifax”, pelas quais foram cobrados o preço de $ 15.95, foram não com base no modelo de credit scoring fornecido aos credores, mas em vez disso “... baseava-se em um modelo imensamente inferior e impreciso que é essencialmente inútil para os consumidores.” Além disso, a Equifax enganou deliberadamente os consumidores “deixando de informar proeminente e claramente” que a pontuação de crédito para a qual estavam pagando baseava-se em um sistema “significativamente diferente e muito inferior” àqueles fornecidos a instituições de empréstimo.

Mentiras e desinformação

De fato, a Equifax forneceu informações falsas. A fim de induzir os consumidores a comprar sua pontuação de crédito da empresa, seu site afirmou que “as pontuações de crédito da Equifax eram precisas, confiáveis ​​e amplamente utilizadas” - e eram idênticas àquelas usadas pelos emprestadores. As informações no site da Equifax sugeriram ainda que os consumidores poderiam aprender como suas pontuações de crédito eram calculadas, ao mesmo tempo em que indicavam que havia apenas um modelo para determinar as pontuações de crédito.

Em uma tentativa inadequada de se cobrir, a Equifax usa uma cópia que diz “terceiros usam muitos tipos diferentes de pontuação de crédito e não usam o Equifax Credit Score para avaliar sua credibilidade”. Além do fato de que os consumidores geralmente perdem essa multa impressa, a declaração falha em afirmar claramente se instituições de crédito e varejistas realmente empregam ou não o mesmo modelo para avaliar o risco de crédito que é usado para a pontuação de crédito que vende aos consumidores.

Acontece que a pontuação de crédito para o qual os consumidores pagam quase dezesseis dólares é não com base no modelo utilizado para 90% dos relatórios vendidos aos credores, que são baseados em modelos desenvolvidos pela Fair Isaac Corporation (FICO).

Foi intencional?

Este engano mais recente parece refletir um padrão de comportamento por parte da Equifax. Em janeiro 2017 (doze meses antes desta redação), o CFPB firmou um acordo com a Equifax e TransUnion, no qual as duas empresas foram obrigadas a pagar mais de US $ 17.6 milhões em restituição aos consumidores e US $ 5.5 milhões em multas ao governo federal. o ordem de consentimento observa que

"A Equifax vendeu enganosamente pontos de crédito aos consumidores ao falsamente representar ... que as pontuações que comercializava e vendia aos consumidores eram a mesma pontuação que os emprestadores costumam usar para determinar a credibilidade ... e enganosamente comercializavam pontuações de crédito e produtos relacionados a crédito aos consumidores representando falsamente , em violação do CFPA, que as pontuações e os produtos eram "gratuitos", quando, na realidade, quando um consumidor se inscreveu para um teste "gratuito", ele / ela foi automaticamente inscrito em um programa de assinatura pelo qual foi cobrada uma taxa mensal recorrente até ele cancelou. "

Além disso,

"A Equifax colocou anúncios para seus produtos em páginas da web que os consumidores acessaram através do AnnualCreditReport.com antes de obter a divulgação gratuita de arquivos anuais, em violação do Fair Credit Reporting Act. "

O pedido de consentimento observa ainda que a Equifax se envolveu nessas práticas ilegais por quase 20 meses entre julho 2011 e março de 2014.

Conclusão: a Equifax fez centenas de milhões de dólares de forma fraudulenta ao vender informações inúteis aos consumidores, quando eles tinham o direito legal de receber informações muito mais precisas gratuitamente (sob o Fair Credit Reporting Act, os consumidores têm acesso a seus relatórios de crédito de todos três dos principais departamentos de relatórios, sem nenhum custo, uma vez por ano).

Um Recidivista Corporativo?

Se as “pessoas” corporativas fossem mantidas e julgadas pelos mesmos padrões que os humanos naturais, a Equifax - como tantas outras grandes corporações hoje em dia - seria considerada uma reincidente, um criminoso condenado que comete crimes repetidas vezes. A empresa atraiu muitas críticas desde sua transformação nos 1970s de uma corretora de informações business-to-business basicamente voltada principalmente para o setor de seguros, para um conglomerado global massivo que coleta e armazena uma ampla gama de dados em 800 milhões de pessoas em todo o mundo. mundo. Desde a 2000, a Equifax foi multada por violações da FCRA e alvejada em ações judiciais por não menos de nove pessoas.

A Equifax foi fundada em Atlanta, Geórgia, na 1899, quando era conhecida como “Empresa de Crédito de Varejo”. Durante as seis décadas seguintes, a Retail Credit Company (RCC) adquiriu arquivos de milhões de consumidores que moram e trabalham nos EUA e no Canadá. No entanto, antes da 1970, a maioria desses arquivos era fornecida às companhias de seguros, onde os atuários analisavam as informações para determinar o risco dos segurados, bem como para fornecer assistência aos avaliadores na avaliação dos sinistros.

Até o meio-dia 1960s, o RCC estava atraindo suspeitas e críticas por causa da extensão de suas informações, bem como pelo fato de que esses dados poderiam ser comprados por praticamente qualquer pessoa. Em março 1970, um professor de direito da Universidade de Colúmbia chamado Alan Westin, que previu a ameaça do "estado de vigilância" de hoje, foi entrevistado para uma peça no New York Times, durante o qual ele apontou que tais arquivos “podem incluir fatos, estatísticas, imprecisões e rumores ... sobre praticamente todas as fases da vida de uma pessoa; seus problemas conjugais, empregos, história escolar, infância, vida sexual e atividades políticas. ”Westin prescientemente acrescentou que“ Quase inevitavelmente, transferir informações de um arquivo manual para um computador provoca ameaças às liberdades civis, à privacidade, à humanidade de um homem. porque o acesso é tão simples ”.

Em 1995, uma artigo em Wired observou que, embora o RCC e empresas como eles pudessem coletar legalmente todos os tipos de informações sobre qualquer pessoa que desejassem, os consumidores não tinham o direito de vê-lo - e, na verdade, geralmente não sabiam que esses arquivos existiam. Em última análise, o medo de abuso levou o Congresso a aprovar a FCRA em outubro, o 1970.

A Wired O autor do artigo, Simon Garfinkel, também observou que, antes disso, a RCC supostamente forneceu incentivos para que seus funcionários coletassem informações negativas sobre os consumidores. Se essas alegações eram verdadeiras ou não, a Retail Credit Company mudou seu nome para Equifax no 1975 - de acordo com alguns, para reparar sua imagem corporativa embaçada.

Nos próximos anos da 25, a Equifax trabalhou agressivamente para se tornar a maior câmara de compensação de informações pessoais - incluindo dados médicos de pacientes - no planeta. Seu objetivo: obter e armazenar informações pessoais e privadas sobre todos os seres humanos, a fim de vendê-las a qualquer pessoa disposta a pagar a taxa.

Seus erros se tornam passivos dos consumidores

Com esses enormes estoques de dados, os erros se tornam quase inevitáveis. Como apontado pelo defensor da privacidade canadense David Flaherty, “A imprecisão é endêmica em grandes bancos de dados, seja o Centro Nacional de Informações sobre Crimes ou o serviço de relatórios de crédito da Equifax”. De fato, é; um estudo 1991 publicado em Consumer Reports descobriram que 43 por cento dos arquivos obtidos da Equifax e seus concorrentes continham erros.

Infelizmente, quando se trata de corrigir esses erros, o ônus da prova recai sobre os consumidores. Além disso, a Equifax, assim como a Experian e a TransUnion, dificultaram a tentativa dos consumidores de obter informações sobre seu próprio crédito. Na 2000, todas as três empresas foram condenado a pagar multas totalizando US $ 2.5 milhões para a Federal Trade Commission (FTC) por não manter um número de discagem gratuita para os consumidores, bloqueando as chamadas dos consumidores durante o horário comercial normal e colocando-as em espera por até uma hora. Aparentemente, Equifax não aprendeu sua lição; apenas três anos depois, a FTC veio depois da Equifax uma segunda vez por fazer a mesma coisa. Infelizmente, a multa de $ 250,000 foi pouco mais do que um tapa no pulso para uma empresa com receitas de centenas de milhões de dólares.

Uma penalidade mais substancial foi avaliada contra a Equifax no 2013, quando um júri federal concedeu $ 18.6 milhões para uma mulher de Oregon que tinha sofrido por causa das falhas da empresa e recusa em corrigir imprecisões em seu relatório de crédito depois que ela havia entrado em contato com eles inúmeras vezes. No ano seguinte, a Experian foi processada duas vezes - uma vez por uma mulher do Missouri a empresa tinha erroneamente relatado como sendo falecido, e novamente em Nova York por um cidadão naturalizado da Rússia com o nome incomum de Deus Gazarov - porque Equifax informou-o como não tendo histórico de crédito, causando-lhe dificuldades financeiras. Em setembro 2017, cinco pessoas de Oklahoma apresentou uma ação coletiva contra a Equifax em conexão com a violação de dados daquele ano, alegando que violaram as leis que exigem que as instituições financeiras salvaguardem as informações confidenciais dos consumidores, forçando-as a incorrer na carga financeira de congelamentos de crédito e monitoramento.

Embora os incidentes anteriores sejam separados do presente caso envolvendo a venda fraudulenta de informações errôneas e inúteis, eles refletem um padrão de comportamento corporativo demonstrando uma disposição de ignorar a lei a fim de aumentar as receitas e sustentar os lucros às custas daqueles que são ostensivamente servindo.

Quando as palavras não correspondem às ações

Em seu registro mais recente junto à Securities & Exchange Commission, a Equifax prontamente reconhece suas obrigações sob a FCRA e as leis de outras nações nas quais opera:

"Estamos sujeitos a várias leis e regulamentos federais, estaduais, locais e estrangeiros dos EUA que envolvem assuntos centrais para nossos negócios. Essas leis e regulamentos podem envolver privacidade, proteção de dados, propriedade intelectual, concorrência, proteção ao consumidor, anticorrupção, antissuborno, lavagem de dinheiro, emprego, saúde, tributação ou outros assuntos. Em particular, estamos sujeitos às leis federais, estaduais e estrangeiras relativas à coleta, proteção, disseminação e uso de informações pessoais não públicas que possuímos e à proteção financeira do consumidor. Dados estrangeiros e proteção ao consumidor, privacidade e outras leis e regulamentos são freqüentemente mais restritivos que os dos EUA. A falha em atender a esses requisitos legais e regulatórios ... pode ter um efeito adverso relevante em nossos resultados operacionais, condição financeira ou liquidez" (enfase adicionada).

Se e quando essa ação coletiva for adiante e a Equifax for novamente considerada responsável por desconsiderar a lei, as chances são de que ela terá pouco efeito sobre suas receitas. No entanto, isso afetará sua imagem pública, reduzindo sua credibilidade e deteriorando ainda mais a confiança do público em um momento em que a indústria de serviços financeiros em geral é cada vez mais considerada corrupta, gananciosa e interesseira.

Esperançosamente, aqueles que foram enganados e prejudicados pelo golpe mais recente desta empresa também receberão algum mínimo de justiça.